Refinancovanie úveru je jednou zo základných možností ako ušetriť na splátkach z už splácaného úveru. Pre väčšinu klientov, ktorí poctivo splácajú svoj úver je refinancovanie, alebo aj prenesenie úveru do inej banky, výhodnou možnosťou, ako si znížiť výšku mesačnej splátky alebo skrátiť dobu splatnosti úveru.
Refinancovanie úveru vlastne znamená vyplatenie existujúceho úveru v jednej banke a vznik úveru v druhej banke. Keďže bánk je na Slovensku dosť, a všetky sa snažia poskytnúť aspoň nejakú konkurenčnú výhodu, je dosť pravdepodobné, že sa nájde banka, ktorá poskytne pri úvere výhodnejšie podmienky, ako banka, v ktorej bol čerpaný pôvodný úver.
Porovnanie výnosov a nákladov
Hlavnou otázkou je, či sa také refinancovanie oplatí. Tu treba porovnať výnosy a náklady takéhoto procesu. Výnosy sa dajú kvantifikovať pomerne jednoducho. Stačí si porovnať výšku mesačnej splátky pôvodného úveru a výšku mesačnej splátky nového úveru. Tento rozdiel vynásobiť počtom mesiacov, ktoré ostávajú do doby splatnosti. Výsledkom je ušetrená čiastka po refinancovaní úveru. Tu chcem upozorniť, že v závislosti od výšky refinancovaného úveru môže zmena úrokovej sadzby len o desatinu percenta ušetriť aj niekoľko sto eur. Okrem toho môže klient získať aj nejaké ďalšie výhody, ktoré konkrétna banka ponúka (lacnejšie poistenie splácania úveru, nižšie poplatky za vedenie účtu a podobne).
Po zistení ušetrenej čiastky je potrebné rozanalyzovať náklady, ktoré procesom vybavenia a samotným refinancovaním vzniknú. Hlavným nákladom je poplatok za predčasné splatenie úveru. Pri hypotékach sú tieto poplatky dosť vysoké a tak refinancovať sa obvykle oplatí až pri výročí fixácie. Vtedy je poplatok za predčasné splatenie nulový. Pri spotrebných úveroch závisí tento poplatok od objemu úveru. Pri úvere do 10 000 € je poplatok nulový. Nad touto sumou je vo výške 1%, avšak táto suma obvykle nepredstavuje taký veľký náklad, ktorý by znevýhodnil refinancovanie spotrebného úveru.
____________________________________________________________________________________________________________________________________________
POTREBUJETE PORADIŤ OHĽADOM VYBAVOVANIA ÚVERU?
NAPÍŠTE MI NA: simo@financneinfo.sk
____________________________________________________________________________________________________________________________________________
Refinancovanie úveru je spojené s ďalšími vybavovačkami
Ďalšími nákladmi môžu byť menej výhodné podmienky pri novom úvere. Je potrebné dobre si zistiť, čo všetko musí klient splniť, aby dostal výhodnejšiu úrokovú sadzbu. Na refinancovanie úveru s navýšením pôvodného úveru je potrebné počítať s opätovným overovaním príjmu a takisto s možnou požiadavkou na nový znalecký posudok (pri úveroch zabezpečených nehnuteľnosťou). Ak sa však jedná len o čisté refinancovanie úveru, bez navýšenia, tak tieto náklady vo väčšine bánk odpadajú.
Dôležitým, aj keď nie priamo kvantifikovateľným nákladom, je takisto čas, ktorý týmto procesom klient stratí. Samozrejme, proces refinancovania úveru nie je taký zložitý, ako vybavenie úplne nového úveru. Čas na kompletné zabezpečenie refinančného úveru môže výrazne skrátiť kvalitný finančný sprostredkovateľ. Vie takisto poradiť pri nastavení refinančného úveru a výbere najvýhodnejšieho riešenia.
Jednoznačne sa dá tvrdiť, že nad refinancovaním akéhokoľvek úveru je potrebné sa aspoň raz za čas zamyslieť a zistiť aktuálne ponuky finančných inštitúcií. A pri hypotékach úplne jednoznačne pri výročí fixácie. Ako som už spomínal, ušetrená čiastka sa môže pohybovať od stoviek až do tisícok eur.