Výpočet hypotéky je dôležitým predpokladom pre bezproblémové absolvovanie celého procesu v súvislosti s vybavovaním hypotekárneho úveru. Pri riešení otázky bývania je predbežný výpočet kľúčovým parametrom pre výber nehnuteľnosti. Aspoň približná kalkulácia hypotéky je možná aj na voľne dostupných webových stránkach. Pre presnejší výpočet je potrebné priamo kontaktovať pracovníkov banky.
Hypotekárna kalkulačka ako hlavný nástroj na výpočet hypotéky
Prvým nástrojom na výpočet hypotéky, ktorý použije väčšina ľudí, je online hypotekárna kalkulačka. Po zadaní do googlu sa objaví veľké množstvo výsledkov. Väčšina kalkulačiek je priamo na webových stránkach jednotlivých bánk. Nie všetky však vedia rýchlo a presne vypočítať predbežnú výšku hypotéky. V niektorých prípadoch musíte priamo vyplniť kontaktné údaje a banka vás následne kontaktuje. V prvom kroku to však vôbec nie je potrebné a aspoň sa vyhnete otravným telefonátom nejakého pracovníka z banky.
Celkom príjemnú hypotekárnu kalkulačku ponúka Tatra banka
Po zadaní pár základných údajov zistíte maximálnu výšku hypotéky, akú môžete dostať.
Ak chcete zistiť výšku mesačnej splátky môžete využiť túto kalkulačku
Zadaním niekoľkých základných údajov zistíte výšku mesačnej splátky, celkovú zaplatenú čiastku a z toho výšku zaplatených úrokov. Pre orientačný výpočet sú takéto typy hypotekárnych kalkulačiek ideálne.
TIP: Využívajte hypotekárne kalkulačky bez nutnosti zadávať vaše kontaktné údaje
Čo zohľadňuje banka pri výpočte hypotéky
Online hypotekárne kalkulačky sú fajn, ale pre presnejší výpočet je potrebné kontaktovať priamo banku. Banka pri kalkulácii výšky úveru postupuje podľa interných pravidiel, ktoré má každá nastavené individuálne. Niektoré znaky sú však spoločné. Najdôležitejším údajom pre banku je váš čistý mesačný príjem. Ten vstupuje do kalkulácie, na ktorej konci zistíte maximálnu výšku hypotéky.
Príklad jednoduchej kalkulácie banky vyzerá asi takto:
- čistý mesačný príjem žiadateľa o úver 1000 €
- počet členov domácnosti: 1 (250 €)
- existujúce splátky úverov a pôžičiek : 100 €
Z týchto údajov sa dá jednoducho vypočítať maximálna disponibilná splátka úveru.
1000 € – 250 € – 100 € = 650 €
To je maximálna disponibilná splátka úveru, ktorá sa v závislosti od banky ešte ďalej upravuje smerom nadol podľa ďalších kritérií a faktorov. Dôležité však je vedieť, ako banka k výpočtu pristupuje.
Jednoduchou kalkuláciou v exceli sa dá vypočítať maximálna výška úveru. Pri zadávaní výšky úrokovej miery však pozor. Vždy používajte úrokovú sadzbu o cca 2 % vyššiu, ako je aktuálna ponúkaná sadzba. Je to z toho dôvodu, že banky sa musia chrániť voči prípadnému rastu úrokových sadzieb v budúcnosti. Ak by totiž splátka bola nastavená veľmi natesno, mohlo by sa stať, že zvýšením úrokovej sadzby sa zrazu splátka zvýši natoľko, že dlžník nebude schopný svoj dlh ďalej splácať. Toto opatrenie banky zaviedli aj na základe odporúčania NBS, ktorá sa snaží tlmiť aktuálny boom na trhu hypoték.
Porovnanie hypoték pomocou hypotekárnej kalkulačky
Keď už máte za sebou výpočet hypotéky v jednej banke, prichádza na rad porovnanie viacerých ponúk. Tu vás možno sklamem keď poviem, že kvalitné porovnanie nie je možné urobiť online len pomocou hypotekárnych kalkulačiek na webových stránkach bánk. Ako som už spomínal, do výpočtu vstupuje veľmi veľa premenných a takisto hypotekárne kalkulačky sa pri jednotlivých bankách rôznia. Ako príklad konkrétnych parametrov pri výpočte hypotéky môžeme uviesť:
- výška a druh príjmov
- výška splátok iných úverov
- druh pracovného pomeru
- úroveň vzdelania
- typ založenej nehnuteľnosti
- dĺžka fixácie
- uplatnenie štátneho príspevku pre mladých a pod.
Všetky parametre zohľadňujú banky len vo svojich interných kalkuláciách a z tohto dôvodu nie je možné získať presný výpočet hypotéky len použitím online hypotekárnej kalkulačky.
Zistite si ponuky z viacerých bánk
Ak chcete získať najlepšiu hypotéku na trhu, je potrebné porovnávať viaceré ponuky. Tie zistíte tak, že buď osobne navštívite viaceré pobočky a necháte si urobiť výpočet hypotéky pracovníkom banky, alebo to všetko vybaví za vás finančný sprostredkovateľ. V tomto prípade je úplne jedno odkiaľ údaje na porovnanie získate. Ak totiž máte spoľahlivého finančného poradcu, zistí vám reálne údaje, ktoré by ste takisto získali aj na pobočke banky.
POZOR: Riziko hrozí, ak finančný sprostredkovateľ bude preferovať jednu banku pred inou, napríklad z dôvodu, že tam bude mať vyššiu províziu.
____________________________________________________________________________________________________________________________________________
POTREBUJETE PORADIŤ OHĽADOM VYBAVOVANIA ÚVERU?
NAPÍŠTE MI NA: simo@financneinfo.sk
____________________________________________________________________________________________________________________________________________
Záver
Aj keď je výpočet hypotéky len jedným z prvých krokov na ceste ku kúpe nehnuteľnosti, je jedným z najdôležitejších. Vhodným nástrojom na prvotnú orientáciu na trhu hypoték poskytujú voľne dostupné hypotekárne kalkulačky. Neskôr je potrebné na základe všetkých údajov zistiť ponuky u viacerých bánk a vybrať tú najvýhodnejšiu.